宜信普惠：勇于创新的普惠金融“先行者”

宜信公司创始人、CEO唐宁

  十年光阴，十年蜕变。

  十年前，普惠金融概念初提不久；十年间，中国的实践，让普惠金融看到了可持续发展的希望；十年后，金融科技的勃兴，让普惠金融进入2.0阶段。

  在中国，普惠金融的中坚力量往往都有一些共同的特点。它们从诞生之日起，就自带一股蓬勃向上的力量；它们借助科技的力量，在理念、模式上打破传统，找到了自身稳健、可持续发展的密码。

  宜信，就是这股力量的典型代表之一。

  宜信普惠提供的数据显示，宜信普惠作为宜信旗下的普惠金融业务品牌，目前已覆盖了全国267个城市和20个省（直辖市）。其中在安徽，宜信普惠已覆盖15个城市，12年来，已帮助近7万个人、农户、小微企业主，解决了51亿多元的普惠金融需求。

  在宜信普惠，无论他是农户、工薪阶层，还是小微企业主，都可以享受到信用借款、抵押借款、融资租赁、供应链金融等多种普惠金融服务，实现个人及中小微企业的事业成长。

  唤醒沉睡的信用

  普惠金融是一项前景光明、意义重大、可以大有作为的事业，是一个值得各界给予关心关注的事业。普惠金融关系到最普通百姓对金融服务的可获得性，也关系到金融对于脱贫、对于全面建设小康社会的支持和帮助。经过改革创新和各方努力，普惠金融服务能力和水平有了一个新的推进。

  普惠金融致力于让全社会所有人共享现代金融服务，特别是将金融服务送到农户、小微企业、低收入人口等弱势群体手中。每一个梦想都值得关注，每一次融资需求的满足都是一次发展机会的给予。社会弱势群体因此能共同分享经济增长带来的红利。

  现在回过头去看，中国的普惠金融事业并非一帆风顺。十几年前，联合国提出普惠金融这一概念，意在推进金融机构有效、全方位地为社会所有阶层和群体提供金融服务。当时的中国，低收入群体难以获得基础金融服务的情况也存在。

  这样一个时点上，宜信诞生了。2006年5月，唐宁在北京创立了宜信。唐宁说：“我们创业的时候，还没有‘小微’这个词。‘普惠金融’这个词，国际上虽已出现，但是国内才刚开始提。我们把公司的一个业务线称为‘普惠金融’时，很多人都不理解。”

  作为一家市场化的公司，宜信选择普惠金融作为主营业务让人颇为费解。

  因此如何用市场化的方式找到普惠金融可持续的发展模式，成为摆在唐宁面前一个必须回答的问题。

  对于这道难题，宜信普惠给出的答案是：中国社会、中国经济、中国金融体系一定是基于信用的，而且这种信用是有价值的。但是这种价值在当时还没有充分释放，所以宜信认为“人人有信用，信用有价值”。

  宜信提出的“信用方案”，让人耳目一新，以往未被传统金融机构充分释放的个人信用，在宜信普惠这里备受重视。宜信普惠不但打破了“抵押崇拜”，而且重视服务时效，更与普惠人群形成良性互动，引导这部分人群更加珍视自己的个人信用。

  金融科技的“苹果”公司

  此后，宜信开始利用个人对个人的模式，推动了小微、普惠金融，包括宜农贷等模式的创新和相关的技术创新。这期间，华尔街归来的唐宁，不断地为宜信注入科技的力量。

  在宜信看来，科技可以推动普惠金融更快实现，但数字技术必须和传统金融数据、金融技术创新相结合，采用线上和线下相结合的模式，才能有效控制风险，提高普惠金融服务效率，覆盖更广泛的小微企业、农村、低收入及偏远地区人群。

  “12年回头看，宜信主要做了两件大事，一是普惠金融，二是财富管理。”唐宁说，这两件大事中，科技都起到了根本驱动作用。“宜信的金融科技是‘整合式创新’，宜信做的事是金融科技领域的‘苹果’。”

  在宜信公司内部，建立了规模庞大的科技研发团队，保证科技对于业务的正向推动作用。宜信普惠业务的前端、中端、后端，从用户接触、再到反欺诈风控引擎、决策树等，宜信普惠用到的科技驱动元素越来越多。

  例如，宜信首创了在移动端做借款申请的服务，能够给用户做实时评估。这结合了宜信多年积累的用户数据、用户表现行为，从中总结规律、开发模型。全面接入移动互联网后，能够在客户获取、客户服务、风险控制、交易促成等方面，都通过在线的方式迅速完成。

  此外，云计算、大数据、人工智能、区块链技术等这些最新的技术也已纳入了宜信技术创新的版图之中。宜信成立了区块链实验室，通过区块链技术，宜信已帮助小微企业客户解决实际场景中的多方信任难题，在数据基础上达到最终的商业成果。

  唐宁表示，宜信对技术变革非常敏感，同时也有能力了解最前沿的技术在哪里、被谁拥有、如何获取它们，并把这些技术用到宜信对普惠金融的创新实践之中。

  从农户院坝、田间地头的农户到星罗棋布于中国商业版图中的小微企业，从小额信贷服务延展到综合性全方位金融服务，在金融科技的驱动下，宜信普惠在各种丰富的金融场景中为各类不同群体提供了高效便捷、智能理性的普惠金融服务。

  多年的坚持之后，成果亦如期而至。“宜信数字普惠金融案例”等两个宜信相关案例，被哈佛商学院案例库收录。

  经过长期探索，宜信获得了商业上的成功，但宜信人更看重他们的普惠金融实践带给全社会的帮助。因为通过宜信获得普惠金融扶助的这部分人，往往是一个家庭的支柱、主要经济来源，支持他们就意味着帮助了他们身后一个个家庭的生计和未来。

  激活普惠金融2.0

  作为中国普惠金融的见证者、参与者、推动者，宜信普惠的历史就是中国普惠金融从无到有，从追赶到世界领先的一个缩影。

  事实上，也正是宜信普惠为代表的普惠金融中国力量的努力实践，推动普惠金融迈入2.0阶段，并使中国逐渐成为世界普惠金融新理念、新模式的策源地。

  大幅缓解普惠金融目标人群的融资难之后，宜信普惠将目标定得更为长远。唐宁说，当确定普惠金融的主要服务对象是“中小微弱”时，宜信普惠发现，对于“中小微弱”来说，金融只是一方面的痛点，更重要的是能力提升问题。

  很多年轻人在享受着宜信普惠带来的更多服务，不管是工薪阶层还是创业者，宜信普惠一直在他们创业、晋升的路上扮演着重要角色。如致力于打造综合性一站式中小微服务中心的宜信V课；通过趣味课程、系统体系，已为众多有创富梦想的人群提供了成长助力，促进了他们的能力提升。其实，在安徽乃至全国，像这样亟待补齐“能力”这块短板的普惠金融目标人群不在少数。

  宜信提出，普惠金融的实践应该并正在沿着“三步走”的阶段发展——即小额信贷、综合性金融服务以及能力建设服务。其中，能力建设是改善普惠金融服务的重要手段，也是实现普惠金融终极目标的重要途径。

  唐宁的观点与格莱珉银行创始人尤努斯不谋而合。

  “对于弱势群体，国际上一直奉行的施舍型救助并不能根本解决他们的贫困，弱势群体可以靠自己的努力走出贫困，实现自我价值。”格莱珉银行创始人尤努斯在其最新著作《普惠金融改变世界》中称，普惠金融需要纠正传统对于弱势群体的偏见，充分挖掘人的创造力和自我价值实现的潜力。目前，宜信普惠金融“三步走”战略已渐入佳境。在安徽，预计将有越来越多的人受益于宜信普惠的“三步走”战略，让人人享受平等的金融服务，把握发展的机会。